“交10萬，一年穩(wěn)賺2萬，保本保息，銀行背書絕對靠譜！”看著手機里“投資大師”發(fā)來的理財產(chǎn)品宣傳，65歲的張阿姨動了心。她一輩子省吃儉用攢下的養(yǎng)老錢，就這樣投進了所謂的“銀行專屬理財”，最終血本無歸。“保本保息”理財產(chǎn)品是否存在，這些看似誘人的承諾背后，藏著怎樣的陷阱？

　　  宣稱“保本保息” 基本是騙局

　　“現(xiàn)在哪還有保本保息的理財產(chǎn)品？敢這么說的，不是違規(guī)營銷就是詐騙。”銀行業(yè)內(nèi)人士明確表示。早在2018年，《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（即“資管新規(guī)”）就已明確規(guī)定：金融機構(gòu)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，不得承諾保本保收益。隨后出臺的《商業(yè)銀行理財子公司管理辦法》進一步強調(diào)，理財產(chǎn)品嚴禁承諾收益，也不允許使用“穩(wěn)賺不賠”等誤導(dǎo)性表述。

　　這意味著，當前市場上所有聲稱“保本保息”的理財產(chǎn)品，要么是金融機構(gòu)違規(guī)操作，要么就是不法分子精心設(shè)計的騙局。張阿姨的經(jīng)歷正是典型案例：她通過某社交平臺認識的“投資大師”，自稱與多家銀行合作推出“內(nèi)部保本產(chǎn)品”，只需將錢轉(zhuǎn)入指定賬戶即可享受年化15%的收益。當她發(fā)現(xiàn)賬戶無法提現(xiàn)時，對方早已失聯(lián)，涉案資金被用于非法集資和揮霍。

　　  理財與存款：別再傻傻分不清

　　“理財和存款不一樣，這是投資者必須明白的前提。”銀行業(yè)內(nèi)人士提醒，存款受存款保險條例保護，50萬元以內(nèi)本金有保障，且利率固定；而理財產(chǎn)品不保本、不保息，收益完全取決于市場表現(xiàn)，可能盈利也可能虧損。

　　對于老年投資者而言，更要牢記“收益與風(fēng)險成正比”：承諾收益越高，風(fēng)險往往越大。面對“保本保息”“零風(fēng)險高回報”等宣傳時，可通過三個步驟防范：一是核實機構(gòu)資質(zhì)，通過銀行官網(wǎng)、APP等正規(guī)渠道購買；二是拒絕“私下轉(zhuǎn)賬”，所有資金往來必須通過金融機構(gòu)官方賬戶；三是主動咨詢家人或?qū)I(yè)人士，不要獨自做決定。

　　銀保監(jiān)會近期也發(fā)布提示，呼吁公眾警惕“養(yǎng)老理財”“內(nèi)部通道”等幌子，發(fā)現(xiàn)可疑情況可撥打12378金融消費投訴熱線舉報。守住養(yǎng)老錢，既要擦亮眼睛，更要遠離那些看似“天上掉餡餅”的誘惑。記者 喬宏玉